La mutuelle santé des seniors

On a la chance de disposer en France d’un des meilleurs systèmes de santé au monde, fondé sur la répartition et la solidarité. Il a ainsi pour objectif de permettre à chacun d’accéder aux soins de santé, quelque soit son âge et quelque soit son état de santé. Pour autant, force est de constater que la Sécurité Sociale se désengage de plus en plus du remboursement à 100 % d’un certain nombre de soins.

Face à l’augmentation de l’espérance de vie et du coût de la santé, elle compte toujours plus sur des solutions complémentaires pour assurer le financement des dépenses de soins. C’est là qu’interviennent les mutuelles santé seniors, appelées aussi mutuelles retraités ou mutuelles personnes âgées. Ces mutuelles seniors viennent compléter, avec plus ou moins d’efficacité, les remboursements de la Sécurité sociale pour assurer un reste à charge à 0 €.

Pour tous les actes de soin existe une Base de Remboursement (BR). C’est le tarif normalisé que la Sécurité sociale considère comme « normal » pour un soin donné. La Sécurité sociale ne rembourse qu’une partie de cette base. C’est pourquoi la mutuelle santé seniors vient compléter en partie ou totalement ce remboursement, en fonction du niveau de garantie que vous avez choisi.

Par exemple, votre dentiste vous pose une prothèse dentaire au prix de 540 €. Pour ce type de soin, la Sécurité Sociale considère que la Base de Remboursement normalisée est de 107,50 €. Sur cette base, elle ne vous rembourse que 70 %, soit 107,50 x 70 % = 75,25 €.
Vous avez souscrit une garantie proposant 450 % de la BR avec la Sécurité Sociale inclue. Il faut dans un premier temps soustraire 70 % soit 380 % de la Base de Remboursement. La mutuelle retraités, de son côté, vous rembourse donc 380 % de cette Base de Remboursement, soit 3.8 x 107,50 = 408,50 €. Au final, vous êtes remboursé de 75,25 + 408,50 = 483,75 € pour une prothèse dentaire qui vous a coûté 540 €. Votre reste à charge, ce qui est « de votre poche », est donc de 540 – 483,75 = 56,25 € (informations non contractuelles).

Cela dépend de nombreux facteurs. Il y a déjà une différence majeure entre les compagnies d’assurance et les mutuelles de santé. Les compagnies d’assurance cherchent toujours à minimiser leurs risques. Elles ont ainsi naturellement tendance à essayer de cibler une population qui présente des besoins en santé peu élevés.

Les mutuelles seniors en revanche mettent un point d’honneur à garantir l’accès à la santé pour tous, indépendamment de l’état de santé ou de l’âge des adhérents. Concrètement, elles n’imposent jamais de questionnaire médical à l’adhésion. De même, ces mutuelles santé seniors ne font pas varier leur tarification en fonction de l’état de santé de leurs adhérents, sous forme de malus – bonus par exemple, comme on voit avec les assurances auto.
Ensuite, une bonne mutuelle pour personnes âgées, notamment de plus de 70 ans, s’efforce de minimiser le reste à charge des soins dont le coût devient de plus en plus onéreux avec l’âge : frais d’optique, dentaires, audioprothèses… Cela passe par la mise en place ou l’adhésion à un réseau de soins, comme le réseau SANTÉCLAIR pour ASPBTP.

Ce réseau est constitué de professionnels de santé (dentistes, opticiens, spécialistes…) de qualité et avec lesquels des tarifs maîtrisés ont été négociés. En tant que mutuelle retraités, c’est un excellent moyen pour que le reste à charge de l’adhérent soit le plus faible possible.

Les mutuelles pour personnes âgées accordent une importance particulière aux soins qui ne
sont pas ou peu remboursés par la Sécurité Sociale :
● L’optique et le dentaire, bien-sûr
● Les prothèses auditives
● Les médecines douces
● Les spécialistes
● La chambre particulière à l’hôpital

Ces mutuelles santé seniors prennent également en charge des frais plus annexes ou plus exceptionnels, mais qui peuvent cependant revenir cher comme :
● Les vaccins : diphtérie, tétanos, poliomyélite, méningite…
● Les cures thermales en soins médicaux ou paramédicaux
● Les séjours en maisons de repos, de convalescence et de rééducation

Enfin, les mutuelles retraités prévoient ce qu’on oublie malheureusement souvent de prévoir, comme :
● Une garantie assistance
● Une protection juridique
● Une allocation obsèques, permettant à minima de parer au plus urgent

Encore une fois, le modèle mutualiste est un bon point de départ, fondé sur le principe de la solidarité et de l’accès aux soins pour tous. Objectivement, le coût d’une mutuelle pour personnes âgées va augmentant avec l’âge et c’est logique : plus on est âgé, plus on a généralement besoin de soins. Pour autant, grâce à une tarification fondée sur la solidarité générationnelle, la tarification appliquée aux seniors est un peu moins élevée que ce qu’elle devrait être. A l’inverse, les plus jeunes ont à régler des cotisations un peu plus élevées que ce qu’elles devraient être, compte tenu de leur bonne santé : c’est cela la solidarité. Et ces jeunes devenus plus vieux en bénéficieront à leur tour.

Le prix d’une mutuelle pour retraités dépend aussi bien-sûr du nombre de personnes couvertes au sein du foyer : adhérent seul ou adhérent et conjoint. Ensuite, comment très souvent en matière de soins de santé, il existe un certain nombre de postes onéreux, mal pris en charge par la Sécurité Sociale et pour lesquels les mutuelles santé seniors ont tout leur rôle à jouer :
– La consultation de spécialistes, surtout s’ils ne sont pas au tarif conventionnel défini par la Sécurité Sociale
– L’optique
– Le dentaire
– Les prothèses auditives
– Les chambres particulières à l’hôpital

Avec l’âge, les seniors sont potentiellement plus que d’autres concernés par ces différents postes. Les tarifications dépendent alors essentiellement des niveaux de remboursement proposés sur ces postes : à vous de bien analyser quels sont vos besoins. En optique, les verres sont souvent plus chers que les montures elles-mêmes. C’est d’autant plus vrai dès lors que les corrections sont fortes, nécessitant des verres amincis, ou quand elles font appel à des verres progressifs, généralement indispensables passé 45-50 ans.
De ce point de vue, le 100 % santé vous garantit un reste à charge à 0 € sur une sélection de verres et de montures proposés par votre opticien.

Au-delà du prix de votre mutuelle seniors, soyez bien attentif au réseau de soins mis en place pour minimiser le reste à charge.
Votre mutuelle retraités ASPBTP propose ainsi le réseau SANTÉCLAIR, un réseau de professionnels de santé (dentistes, opticiens, spécialistes…) de qualité et avec lesquels des
tarifs maîtrisés ont été négociés.

Soyez également attentif à la qualité de service : trop d’adhérents, notamment de grandes mutuelles, se plaignent de ne jamais parvenir à joindre leur conseiller, ou de tomber sur un plateau téléphonique déshumanisé avec un temps d’attente interminable.

Via nos agences implantées à Caen et à Flers, nous privilégions depuis toujours une proximité régionale avec nos adhérents particuliers, travailleurs indépendants et entreprises. Nous couvrons plus globalement la région Normandie et notamment les villes du Havre, Rouen, Caen, Cherbourg,Évreux, Dieppe, Saint-Étienne-du-Rouvray, Sotteville-lès-Rouen, Alençon, Grand-Quevilly, Vernon, Petit-Quevilly, Hérouville-Saint-Clair, Lisieux, Fécamp, Saint-Lô, Mont-Saint-Aignan, Louviers, Vire-Normandie, Elbeuf, Montivilliers, Flers, Canteleu, Argentan, Bayeux, Granville, Bois-Guillaume-Bihorel, Val-de-Reuil, Barentin, Yvetot, Bolbec, Oissel, Ifs, Gisors, Maromme, Déville-lès-Rouen, Bernay, Caudebec-lès-Elbeuf, Port-Jérôme-sur-Seine, Pont-Audemer, La Hague, Carentan-les-Marais, Avranches.